Utiliser le module Retraite libérale pour simuler et optimiser la pension
Simulez la pension de retraite d'un professionnel libéral, comparez les scénarios de départ, évaluez le rachat de trimestres et générez un rapport de conseil retraite depuis le module Retraite d'Impera.
1. À quoi sert le module Retraite ?
Le module Retraite permet de projeter la pension d'un professionnel libéral affilié à une caisse autonome, en prenant en compte les spécificités de chaque régime :
- Projection de la pension mensuelle selon l'âge de départ (62 à 70 ans)
- Taux de remplacement : ratio pension / dernier revenu
- Calcul des cotisations annuelles par caisse
- Analyse de la décote / surcote selon les trimestres acquis
- Rachat de trimestres : coût, nombre optimal, rentabilité
- Cumul emploi-retraite : simulation du revenu complémentaire
- Actions d'optimisation personnalisées avec impact chiffré
Le module couvre les principales caisses de retraite des professions libérales.
ℹ️ À savoir
ℹ️ À savoir — Le module Retraite est accessible depuis l'espace Expert Advisor. Il nécessite un abonnement Partenaire.
2. Prérequis
Pour lancer une simulation retraite, rassemblez :
- Caisse de retraite du client (CIPAV, CARMF, CARPIMKO, CAVP, CNBF, CARCDSF)
- Année de naissance
- Revenu actuel (BNC ou rémunération)
- Nombre de trimestres acquis (relevé de carrière)
- Âge de départ souhaité
💡 Astuce
💡 Astuce — Le relevé de carrière est disponible sur le site de la caisse de retraite du client. Le nombre de trimestres acquis est le paramètre le plus impactant sur la pension.
3. Configurer la simulation
3.1. Paramètres de base
Renseignez les données dans la section Paramètres de simulation :
| Champ | Description |
|---|---|
| Caisse de retraite | CIPAV, CARMF, CARPIMKO, CAVP, CNBF ou CARCDSF |
| Année de naissance | Pour calculer l'âge actuel et l'âge légal |
| Revenu actuel (BNC) | Revenu professionnel annuel |
| Trimestres acquis | Curseur de 0 à 172 trimestres |
| Âge de départ souhaité | Curseur de 62 à 70 ans |
Les caisses disponibles :
| Caisse | Professions |
|---|---|
| CIPAV | Architectes, consultants, ingénieurs-conseil |
| CARMF | Médecins |
| CARPIMKO | Infirmiers, kinésithérapeutes, podologues |
| CAVP | Pharmaciens |
| CNBF | Avocats |
| CARCDSF | Dentistes, sages-femmes |
3.2. Options avancées
| Champ | Description |
|---|---|
| Cumul emploi-retraite | Activez pour simuler un maintien partiel d'activité après le départ |
| Revenu activité après retraite | Montant annuel de l'activité conservée (si cumul activé) |
⚠️ Attention
⚠️ Attention — Le cumul emploi-retraite est soumis à des conditions de plafond selon la caisse. Le module intègre ces contraintes dans la simulation.
4. Lire les résultats
4.1. Indicateurs clés (KPIs)
| KPI | Description |
|---|---|
| Pension mensuelle | Pension estimée à l'âge optimal de départ |
| Taux de remplacement | Pension / dernier revenu (objectif : > 50 %) |
| Trimestres manquants | Nombre de trimestres manquants pour le taux plein |
| Cotisations annuelles | Montant total des cotisations retraite par an |
4.2. Verdict de départ
Le module affiche une barre décisionnelle avec l'âge de départ optimal et un niveau de confiance. Le résumé indique la stratégie recommandée (départ au taux plein, surcote, etc.).
4.3. Scénarios de départ
Un graphique et un tableau comparent la pension mensuelle selon l'âge de départ (62, 64, 65, 67 ans, etc.) :
- Chaque scénario affiche la pension mensuelle, le capital retraite cumulé et le taux de décote ou surcote
- Le scénario optimal est mis en surbrillance
4.4. Rachat de trimestres
Si des trimestres manquent pour le taux plein, le module calcule :
| Donnée | Description |
|---|---|
| Trimestres optimaux | Nombre de trimestres à racheter pour le meilleur rapport coût/bénéfice |
| Coût total | Montant total du rachat |
| Rentabilisé en | Nombre d'années pour amortir le coût du rachat grâce à la pension majorée |
4.5. Actions d'optimisation
Le module propose des actions concrètes classées par priorité :
- Chaque action affiche son impact annuel sur la pension et son coût éventuel
- Les priorités sont codées par couleur : haute (rouge), moyenne (orange), basse (gris)
5. Générer l'analyse IA
Cliquez sur « Analyser avec l'IA » pour obtenir une synthèse comprenant :
- Points forts : atouts de la situation retraite du client
- Risques identifiés : fragilités et zones d'attention
- Stratégies d'optimisation : leviers d'amélioration de la pension
- Prochaines actions : plan d'action ordonné avec jalons
ℹ️ À savoir
ℹ️ À savoir — L'analyse IA est soumise à un quota mensuel par cabinet. Si le quota est atteint, les résultats de calcul restent disponibles sans la synthèse IA.
6. Exporter en PDF
Cliquez sur « Exporter PDF » pour générer un rapport premium.
Le rapport inclut :
- KPIs de synthèse (pension, taux de remplacement, trimestres, cotisations)
- Verdict de départ avec âge optimal
- Graphique des scénarios de départ
- Analyse du rachat de trimestres (si applicable)
- Actions d'optimisation avec priorités
- Synthèse IA (si générée)
- Note de l'Expert-Comptable (texte libre optionnel)
7. Questions fréquentes
Quelle est la différence entre décote et surcote ? La décote est une pénalité appliquée lorsque le nombre de trimestres requis n'est pas atteint au moment du départ. La surcote est un bonus appliqué lorsque le professionnel continue de cotiser au-delà du taux plein. Les taux varient selon la caisse.
Le module couvre-t-il les régimes complémentaires ? Oui. Le calcul intègre les régimes de base (CNAVPL) et les régimes complémentaires propres à chaque caisse.
Comment savoir combien de trimestres racheter ? Le module calcule le nombre optimal de trimestres à racheter en comparant le coût du rachat et le gain de pension sur l'espérance de vie. Si le retour sur investissement est supérieur à 10 ans, le rachat est généralement déconseillé.
Le cumul emploi-retraite est-il toujours possible ? Depuis 2023, le cumul emploi-retraite intégral est possible sous conditions (taux plein, âge légal atteint). Le cumul partiel est soumis à un plafond de revenus. Le module vérifie automatiquement les conditions applicables.
La simulation est-elle une estimation contractuelle ? Non. La simulation repose sur les barèmes en vigueur et les hypothèses saisies. La pension définitive est calculée par la caisse de retraite au moment du départ.