Utiliser le module Homme-Clé pour protéger le capital humain stratégique
Estimez le préjudice financier lié à la perte d'une personne clé, comparez les niveaux de couverture assurantielle et générez un rapport de conseil professionnel depuis le module Homme-Clé d'Impera.
1. À quoi sert le module Homme-Clé ?
Le module Homme-Clé permet d'évaluer le risque financier associé à la perte (décès, invalidité, incapacité) d'une personne indispensable à l'activité de l'entreprise :
- Estimation du préjudice : perte d'exploitation, coût de remplacement, perte de clientèle
- Comparaison des niveaux de couverture : Minimal, Standard, Optimal
- Recommandation automatique du capital décès, du capital invalidité et de la prime annuelle
- Analyse IA avec argumentaire direction et plan d'action
Le module s'adresse aux experts-comptables et aux dirigeants souhaitant structurer une démarche de couverture du risque homme-clé.
ℹ️ À savoir
ℹ️ À savoir — Le module Homme-Clé est accessible depuis l'espace Expert Advisor. Il nécessite un abonnement Partenaire.
2. Prérequis
Pour lancer une simulation homme-clé, rassemblez :
- CA annuel et EBE de l'entreprise
- Nombre de salariés et masse salariale
- Rémunération annuelle de la personne clé
- Âge et ancienneté de la personne clé
- Part du CA générée ou dépendante de cette personne
💡 Astuce
💡 Astuce — La part du CA est le paramètre le plus sensible. Pour un fondateur seul, elle peut atteindre 80-100 %. Pour un associé dans une équipe structurée, elle sera plus faible.
3. Configurer la simulation
3.1. Profil de l'entreprise
Renseignez les données financières dans la section Profil de l'entreprise :
| Champ | Description |
|---|---|
| CA annuel | Chiffre d'affaires HT de l'entreprise |
| EBE | Excédent Brut d'Exploitation |
| Nombre de salariés | Effectif total |
3.2. Profil de la personne clé
| Champ | Description |
|---|---|
| Profil de risque | Fondateur seul, Dirigeant avec équipe, ou Associé minoritaire |
| Rémunération annuelle | Rémunération brute annuelle de la personne clé |
| Âge | Âge actuel (18 à 75 ans) |
| Part du CA générée (%) | Pourcentage du CA directement lié à cette personne |
Le profil de risque influence directement le niveau de couverture recommandé :
| Profil | Impact |
|---|---|
| Fondateur seul | Risque maximal — couverture urgente recommandée |
| Dirigeant avec équipe | Risque modéré — couverture standard |
| Associé minoritaire | Risque limité — couverture adaptée à la quote-part |
⚠️ Attention
⚠️ Attention — Un profil « Fondateur seul » avec une part du CA supérieure à 60 % déclenche une alerte d'urgence. Le module signale que la couverture est prioritaire.
4. Lire les résultats
4.1. Indicateurs clés (KPIs)
Quatre indicateurs s'affichent en haut de page :
| KPI | Description |
|---|---|
| Préjudice estimé | Montant total du préjudice en cas de perte |
| Capital décès recommandé | Montant de couverture décès suggéré |
| Prime annuelle estimée | Coût annuel de la couverture recommandée |
| Part du CA (Dépendance) | Pourcentage de dépendance à la personne clé |
4.2. Estimation du préjudice
Le préjudice se décompose en trois postes :
- Perte d'exploitation : manque à gagner lié à l'arrêt ou la réduction d'activité
- Coût de remplacement : frais de recrutement et d'intégration d'un remplaçant
- Perte de clientèle : érosion du portefeuille clients liée au départ de la personne clé
4.3. Comparaison des niveaux de couverture
Un tableau comparatif affiche trois niveaux de couverture :
| Niveau | Capital décès | Capital invalidité | Indemnité journalière | Prime annuelle |
|---|---|---|---|---|
| Minimal | Couverture plancher | Couverture plancher | IJ plancher | Prime basse |
| Standard | Couverture intermédiaire | Couverture intermédiaire | IJ intermédiaire | Prime modérée |
| Optimal | Couverture maximale | Couverture maximale | IJ maximale | Prime élevée |
Le niveau recommandé est mis en surbrillance et marqué d'une icône de validation.
5. Générer l'analyse IA
Cliquez sur « Analyser avec l'IA » pour obtenir une synthèse comprenant :
- Risques couverts : liste des risques identifiés et leur couverture
- Recommandations garanties : garanties spécifiques à souscrire
- Points de vigilance : éléments à surveiller (exclusions, délais de carence, etc.)
- Argumentaire direction : texte exploitable pour convaincre la direction de souscrire
- Prochaines actions : plan d'action ordonné
ℹ️ À savoir
ℹ️ À savoir — L'analyse IA est soumise à un quota mensuel par cabinet. Si le quota est atteint, le module fournit les résultats de calcul sans la synthèse IA.
6. Exporter en PDF
Cliquez sur « Exporter PDF » pour générer un rapport premium.
Le rapport inclut :
- KPIs de synthèse (préjudice, capital, prime)
- Détail du préjudice par poste
- Tableau comparatif des niveaux de couverture
- Recommandation avec justification
- Synthèse IA (si générée)
- Note de l'Expert-Comptable (texte libre optionnel)
7. Questions fréquentes
Comment est calculé le préjudice ? Le préjudice combine trois composantes : la perte d'exploitation (CA x part de la personne clé x durée de vulnérabilité), le coût de remplacement (estimé selon le niveau de rémunération et le marché) et la perte de clientèle (estimée selon la part du CA et le taux de rétention).
Quelle est la différence entre les trois niveaux de couverture ? Le niveau Minimal couvre le strict nécessaire (remboursement des dettes et frais fixes). Le Standard couvre le préjudice estimé. L'Optimal inclut une marge de sécurité pour couvrir les aléas et la période de transition.
La prime estimée est-elle contractuelle ? Non. La prime affichée est une estimation basée sur des grilles moyennes du marché. Le montant définitif dépend de l'assureur, de l'état de santé de la personne assurée et des garanties retenues.
Le module est-il adapté aux sociétés à associés multiples ? Oui. Le profil « Associé minoritaire » adapte les calculs à la quote-part de la personne dans l'activité. Vous pouvez lancer plusieurs simulations pour chaque associé.