Bankability

Évaluez la bancabilité de votre client en quelques secondes avec un score sur 100 et des seuils calibrés par secteur professionnel.

À quoi ça sert

Avant d'envoyer un dossier de financement, il faut savoir si la banque dira oui. Le module Bankability analyse les ratios financiers clés (DSCR, levier, charges) et produit un score de bancabilité sur 100, avec un code couleur immédiatement lisible. Les seuils sont différenciés par profil sectoriel — un cabinet d'avocats n'a pas les mêmes normes qu'une pharmacie.

Pour qui

• Experts-comptables préparant un dossier de financement
• Abonnement Partenaire requis
• 5 profils sectoriels calibrés : santé, droit, chiffre, technique, générique

Fonctionnalités clés

• Score de bancabilité 0–100 — Score global avec code couleur (vert > 75, orange 50–75, rouge < 50) et verdict instantané.
• DSCR avec stress test — Ratio de couverture de dette calculé en conditions normales et stressées (+20 % d'annuité). Statut OK / WARNING / CRITICAL.
• Levier financier — Ratio dette nette / EBE avec seuils par profil. Détection automatique des situations critiques.
• Poids des charges — Analyse des frais de personnel et charges externes par rapport aux standards sectoriels.
• 5 profils sectoriels — Seuils différenciés : santé (DSCR warning à 1,35), droit (levier critique à 4,5), technique (personnel warning à 50 %), etc.
• Commentaires contextuels — Chaque dégradation de score génère un commentaire explicite et actionnable.
• Synthèse IA — Note cabinet ou synthèse pédagogique exploitable en rendez-vous banque ou comité crédit.
• Réserves et sources — Périmètre du modèle, sources officielles et réserves méthodologiques affichés pour transparence.

En pratique

Me Lambert, avocate associée, souhaite emprunter 300 000 € pour racheter les parts d'un confrère.

1. Vous sélectionnez le profil Droit — les seuils se calibrent automatiquement (DSCR warning à 1,40, levier critique à 4,5)
2. Vous saisissez les 4 ratios : dette nette/EBE (3,2x), CAF/annuité (1,5x), charges externes (35 %), frais personnel (40 %)
3. Vous activez le stress test à +20 % d'annuité
4. En quelques secondes, Impera affiche :
   • Score de 75/100 — zone verte
   • DSCR stressé à 1,25 — en zone de vigilance pour le profil Droit
   • Levier à 3,2x — acceptable mais en approche du seuil
   • 2 commentaires : marge de sécurité faible sur la dette, masse salariale élevée
5. Vous générez la synthèse IA en style cabinet et l'intégrez au dossier de financement

Résultat : un diagnostic bancaire objectif, calibré par secteur, prêt pour le banquier.

Profils et seuils

Intégration

• Passage en SELARL — Le score Bankability est utilisé dans le verdict GO / NO GO du financement de la SELARL
• Prévisionnel — Les ratios peuvent être pré-remplis depuis les données du prévisionnel
• Leasing — Complète l'analyse en évaluant la capacité globale d'endettement avant un crédit-bail